在当今社会，信用记录已成为个人经济行为的重要评价指标，而逾期还款对征信的影响更是备受关注。以"羊小咩"这样的借贷平台为例，用户的借款行为是否会影响个人信用报告？这个问题需要从多个维度进行分析。

首先，我们需要明确"上征信"的具体含义。在中国，个人信用信息主要由中国人民银行及其分支机构管理的征信系统记录，包括贷款、信用卡等信贷信息。当用户在像羊小咩这样的平台逾期还款时，平台是否有权利将相关信息报送至央行征信，是决定逾期行为是否影响个人信用报告的关键。

从实际操作来看，大多数网贷平台都与第三方征信机构合作，这些机构会定期收集并更新借款人的信用数据。如果借款人出现逾期还款的情况，平台通常会在一定期限后（如超过90天）将相关信息报送至央行征信系统。这意味着，逾期记录将在个人信用报告中留下不良记录。

然而，对于像羊小咩这样的小型借贷平台来说，是否具备直接上报征信的能力还值得商榷。部分平台可能由于规模较小或资质不够，并未获得向央行征信系统报送数据的权限。这种情况下，逾期还款可能不会直接影响到个人信用报告。

需要注意的是，即便某些平台不具备直接上报征信的能力，逾期记录也可能通过其他渠道影响个人信用。例如，借款人名下的银行账户、支付宝等第三方支付平台可能会因为关联信息而受到间接影响。

从长远来看，随着中国金融监管的不断加强，未来更多的网贷平台将被纳入央行征信系统。这意味着类似羊小咩这样的平台也将在合规范围内，逐步实现与征信系统的对接。对于用户而言，了解所使用的借贷平台是否具备上报征信的能力，并在借款前充分评估自身还款能力，显得尤为重要。

总的来说，逾期还款对个人信用的影响是一个复杂的问题。虽然并非所有逾期行为都会直接导致央行征信记录的不良，但为了保护个人信用安全，建议借款人应尽量避免任何形式的逾期还款，并与借贷平台保持良好的沟通，及时解决可能出现的还款问题。